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Ejecuciones hipotecarias durante COVID-19

Casa y apartamento

Este artículo responde algunas preguntas comunes sobre hipotecas y ejecuciones hipotecarias durante la pandemia COVID-19.

¿Todavía tengo que pagar la hipoteca?

Sí. No hay reglas que permitan a la gente dejar de pagar hipotecas. Si va a tener problemas para hacer un pago, trate de elaborar un plan con su administrador de préstamos. Usted podría obtener una indulgencia que le permita suspender los pagos por un tiempo acordado.

¡Cuidado con las estafas!

Tenga en cuenta que hay estafas que se hacen pasar por programas de ayuda, programas gubernamentales, demandas judiciales colectivas y más. Algunas de estas estafas pueden ser difíciles de diferenciar de una oportunidad genuina. Tenga cuidado con cualquier persona que diga ser de una compañía de modificación de préstamos de terceros, cualquiera que le contacte de la nada, y cualquier oferta que parezca demasiado buena para ser verdad. Caer en una estafa puede ponerlo en deuda e incluso hacer que pierda su hogar.

HUD y sus participantes reúnen estos recursos anti-scam en https://www.hud.gov/program_offices/housing/prevent_loan_scams. Es importante revisar estos recursos para que pueda protegerse contra la actividad de estafa.

Conócelo. Evítalo. Informa de ello.

He oído que el gobierno federal ha detenido las ejecuciones hipotecarias. ¿Es esto cierto?

Hay una ejecución hipotecaria y prohibición de desalojo para la mayoría de las hipotecas federales aseguradas, financiadas o de propiedad hasta el 31 de julio de 2021. (Esta fecha se ha postergado varias veces, pero la administración Biden ha dicho que esta será la última extensión.) La prohibición es una extensión de las protecciones de la Ley CARES. La prohibición incluye las hipotecas en virtud de:

La mayoría de estas hipotecas, si no todas, también son elegibles para alguna forma de indulgencia. La indulgencia es cuando su administrador pone sus pagos en espera.

Debe solicitar esta indulgencia antes del 30 de septiembre de 2021, si tiene una hipoteca de USDA, VA o FHA. Actualmente no hay fecha límite para las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac. La mayoría de los períodos de indulgencia son por seis meses o menos, aunque usted podría renovar. Los prestatarios con hipotecas Fannie Mae y Freddie Mac pueden extender la indulgencia por seis meses por solicitud, con un máximo de 18 meses.

Tenga en cuenta que las opciones de renovación dependen de su prestamista y cuando ingresó por primera vez la indulgencia. Por ejemplo, si tiene una hipoteca respaldada por la FHA y entró en indulgencia antes del 30 de junio de 2021, puede solicitar seis meses adicionales de indulgencia. Pero si usted entró en la indulgencia en su hipoteca respaldada por la FHA después del 30 de junio de 2021, usted no es elegible para la extensión de seis meses. En cualquier caso, pregunte a su administrador sobre las opciones de renovación si necesita más tiempo antes de reiniciar los pagos.

Para saber si Fannie Mae posee su hipoteca, vaya a www.KnowYourOptions.com/loanlookup.

Para averiguar si Freddie Mac posee su hipoteca, vaya a https:/ww3.freddiemac.com/loanlookup. 

Para averiguar si tiene una hipoteca de FHA, llame a HUD al 1-877-622-8525 o busque a su prestamista en el sitio web de HUD.

También puede preguntarle a su administrador de préstamos si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal.

Vea estas Preguntas Frecuentes de Lone Star Legal Aid para más detalles sobre las moratorias de ejecución hipotecaria, incluyendo consejos sobre cómo preguntar a su administrador de préstamos si su hipoteca califica.

Recuerde que debe solicitar la indulgencia a su administrador de préstamos para obtenerla.  Si necesita una indulgencia de morosidad y Fannie Mae o Freddy Mac son titulares de su hipoteca, póngase en contacto con Fannie Mae en 800-232-6643 y en contacto con Freddie Mac en 800-373-3343. 

También es muy importante tener en cuenta que, si usted no está en indulgencia, todavía debe pagos hipotecarios, incluso si usted califica para las protecciones de ejecución hipotecaria. Esto significa que incluso si la orden del gobierno se aplica a su casa, usted todavía podría perder su casa por falta de pago cuando la pausa en las ejecuciones hipotecarias termine. Su prestamista o administrador también podría informar a las agencias de crédito para los pagos faltantes, incluso si actualmente no se permite ejecutar la hipoteca. Si no puede hacer un pago, es vital que trate de elaborar un acuerdo de indulgencia con su prestamista y obtener el acuerdo por escrito.

Si tiene problemas para hacer los pagos, siempre puede ponerse en contacto con su prestamista o administrador y pedir una indulgencia, un plan de pagos o algún otro acuerdo que le ayude a permanecer en su casa. Incluso si la ley permite a su prestamista ejecutar la hipoteca, los prestamistas y administradores pueden estar dispuestos a trabajar con usted.

¿Cómo sé si mi hipoteca califica para las protecciones federales COVID-19?

Fannie Mae: Puedes comprobar si tienes un préstamo de Fannie Mae en www.knowyouroptions.com/loanlookup o llamar al 800-2FANNIE (800-232-6643).

Freddie Mac: Puedes comprobar si tienes un préstamo de Freddie Mac en https://ww3.freddiemac.com/loanlookup/ o llamar o llamar al 800-FREDDIE (800-373-3343).

Administración Federal de Vivienda: La FHA es un programa bajo el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, por lo que es probable que tenga un préstamo de la FHA si su estado de cuenta del préstamo menciona HUD. Puede consultar a su prestamista o administrador en el sitio del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano en https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/lender/lenderlist para ver si su administrador de préstamos está en la lista de la FHA.

Otros: Si su declaración de préstamo no aclara si alguna de las agencias federales calificadas tiene interés en su préstamo, comuníquese con su administrador de préstamos.

¿Cómo le pido a mi prestamista o administrador que trabaje conmigo?

Si usted no puede hacer su pago, póngase en contacto con su prestamista tan pronto como sea posible para discutir cualquier opción que pueda existir. (Su prestamista es donde usted envía sus pagos de hipoteca.) El administrador podría trabajar con usted incluso si su hipoteca no califica para protecciones federales.

  • Si es posible, póngase en contacto con su administrador de préstamos antes de dejar de pagar. 
  • Los prestamistas están muy ocupados ahora, así que prepararse para esperar en el teléfono por un tiempo. En algunos casos, podría ser más eficiente ir a través de su sitio web.
  • Dígale al administrador de préstamos que ha sido afectado por la pandemia COVID-19.
  • Pida que se anulen los cargos por demora. Solicite una "indulgencia". Al conceder la indulgencia de morosidad, el prestamista o el administrador del préstamo pueden aplazar los pagos de la hipoteca y renunciar a los cargos por demora. Por lo general, al final del período de indulgencia usted debe pagar el saldo vencido en una suma global, a menos que reúnan los requisitos para una modificación del préstamo u otro cambio en las condiciones de su hipoteca. La indulgencia no es automática ni está garantizada.
  • Asegúrese de entender lo que incluirá la indulgencia. Pregúntele al prestamista o al administrador de préstamos.
    • ¿Cuántos meses de pago va a aplazar?
    • Cuándo vencerán los pagos diferidos?
    • Se reembolsarán los pagos pendientes durante mucho tiempo, en lugar de todos a la vez? Tenga cuidado de no tener que pagar grandes sumas fijas al final del período de reestructuración o refinanciación.
    • Van a revertir los intereses por demora de pago?
    • El prestamista detendrá cualquier reporte negativo de crédito para los pagos diferidos?
  • Obtenga todas las promesas del prestamista por escrito.
  • Asegúrese de que su prestamista tenga una dirección actualizada donde pueda recibir correo o solicitar comunicaciones a través de una cuenta en línea que pueda verificar regularmente.
  • Es posible que tenga que presentar una solicitud de asistencia por escrito. Continúe manteniendo un contacto regular con su administrador sobre cualquier elemento que falte hasta que reciba una carta indicando que su solicitud está completa.

También puede utilizar esta herramienta en línea de Texas RioGrande Legal Aid para ayudarle a averiguar cómo pedir a su administrador o prestamista asistencia de la hipoteca: bit.ly/ TRLAmortgage. La información también está disponible en formato PDF y en español (PDF en español).

¿Mi ciudad o condado protege contra las ejecuciones hipotecarias?

Vea el sitio de Emprendimiento y Desarrollo Comunitario de la Universidad de Texas para detalles sobre protecciones de ejecución hipotecaria locales.

¿La indulgencia (Acuerdo de morosidad) dañará mi crédito?

Obtener indulgencia bajo las protecciones federales COVID-19 no debería dañar su calificación crediticia. Bajo estas protecciones:

  • Si está al día con los pagos y obtiene la indulgencia, su informe crediticio mostrará que sigue al día hasta que termine la indulgencia.
  • Si es moroso y obtiene la indulgencia, su informe crediticio mostrará que sigue en el mismo nivel de morosidad hasta que se ponga al día en los pagos o termine la indulgencia. Por ejemplo, si tiene 30 días de retraso y obtiene la indulgencia, su informe crediticio mostrará que tiene 30 días de retraso hasta que se ponga al día o termine la indulgencia.
  • Si está atrasado en los pagos, pero se pone al día durante su período de indulgencia, entonces su informe de crédito debe actualizarse para reflejar el estado de su cuenta como actual.

Aunque la indulgencia no daña su puntaje de crédito, todavía habrá una nota en su informe de crédito que dice que recibió indulgencia. Esto podría afectar su capacidad de refinanciar en el futuro.

Incluso si usted está protegido, asegúrese de revisar su informe de crédito a menudo para asegurarse de que es preciso. Transunion, Experian y Equifax proporcionarán informes de crédito semanales gratuitos hasta abril de 2021.

Para obtener más información sobre la indulgencia y la presentación de informes de crédito en virtud de la Ley CARES, consulte Aplicación de la Ley CARES Credit Reporting Protections del National Consumer Law Center.

¿Puedo obtener ayuda para pagar mi hipoteca?

Algunas organizaciones, como Endeavors, están ayudando con los pagos de hipotecas.

Su ciudad o condado también puede tener una hipoteca o un programa general de asistencia COVID-19:

Área de Amarillo/Panhandle: Solicite asistencia de alquiler a través del Programa de Apoyo COVID-19 de Servicios Comunitarios Panhandle.

Los residentes de Amarillo también pueden obtener ayuda a través de la ciudad.

Austin: [Actualizado 9/23/20] El programa RISE Fund de Austin ya no acepta solicitudes para esta ronda de financiamiento.

Beaumont: Beaumont está trabajando con organizaciones benéficas locales para proporcionar ayuda con el alquiler y los servicios públicos. Comuníquese con Some Other Place (409-832-7976) o Habitat for Humanity (409-832-5853) para aplicar. Encuentre una aplicación aquí

Belton: Puede solicitar asistencia de servicios públicos a través de United Way of Central Texas.

Condado de Brazoria: Solicite ayuda con el alquiler y los servicios públicos a través de United Way del Condado de Brazoria (979-849-9402), el Ejército de Salvación (979-233-5420), o Comunidades en Escuelas del Condado de Brazoria (979-267-6799). Vea el folleto en inglés y español aquí.

Condado de Collin: Solicite ayuda con el alquiler y otras facturas a través del programa CARES del condado de Collin. Vea el sitio web del Condado de Collin para más información.

Corpus Christi: La Casa de la Esperanza de Corpus Christi y el Ejército de Salvación administran fondos CARES para ayudar con la vivienda en Corpus Christi. Póngase en contacto con ellos para solicitar ayuda.

Condado de Dallas: Solicite ayuda con el alquiler a través del Programa de Asistencia para Vivienda de Emergencia del condado.

El Ejército de Salvación también tiene ubicaciones de asistencia en los alrededores de Dallas donde usted puede obtener ayuda con el alquiler, alimentos y útiles escolares.

Residentes del área de Dallas/Fort Worth: Vaya al sitio web de Dallas Evictions 2020 o envíe un correo electrónico a DallasEvictions2020@gmail.com para ver si un abogado voluntario puede ayudarle a evitar un desalojo. 

Denton County: United Way of Denton County se ha asociado con organizaciones locales para ayudar a las personas con el alquiler durante este tiempo. Para ayuda con su solicitud, vea el sitio web de United Way of Denton County

El Paso: Aquellos en el área de El Paso pueden solicitar asistencia hipotecaria a través del Proyecto Bravo.

Residentes de Fort Worth: Solicite asistencia con el alquiler y otras facturas a través del Programa de Asistencia Familiar de Emergencia de Fort Worth. Vaya a la página web o llame al 817-392-5720.

Los residentes de Fort Worth y el condado de Tarrant también pueden obtener ayuda a través de los Socios de Acción Comunitaria de Fort Worth.

Condado de Harris: Vea esta lista de organizaciones locales que proporcionan alquiler, servicios públicos, alimentos, ropa y otras asistencias (de la Autoridad de Vivienda del Condado de Harris).

Los residentes del condado de Harris también pueden solicitar hasta $1,200 a través del Programa de Asistencia de Emergencia COVID-19 del condado de Harris.

Condado de Hays: Vea el sitio web del Equipo de Recuperación Regional del Río Blanco para conocer cómo solicitar alquiler y ayuda hipotecaria. El plazo de solicitud finaliza el 22 de diciembre.

Condado de Hidalgo: Vea el sitio web de la Agencia de Servicios Comunitarios del Condado de Hidalgo para aprender cómo solicitar ayuda con el alquiler y otras facturas.

Hidalgo Cares también está aceptando solicitudes de alquiler y asistencia hipotecaria. Descubra cómo inscribirse en el sitio web de Hidalgo Cares.

Mesquite: Los residentes de Mesquite pueden solicitar ayuda en el alquiler, hipoteca y servicios públicos llamando a Catholic Charities Dallas al 214-257-0674 o enviando un correo electrónico a CCDdisaster@ccdallas.org.

Condado de Montgomery: Solicite alquiler o asistencia hipotecaria a través del Programa de Asistencia Financiera del Condado de Montgomery COVID-19.

Área de Plainview: Puede solicitar asistencia de alquiler a través de Plainview Área United Way.

San Angelo: Usted puede encontrar la solicitud de alquiler o asistencia hipotecaria a través del Departamento de Comunidad y Vivienda de la ciudad.

Residentes de San Antonio: Pueden solicitar ayuda a través del programa Fair Housing de San Antonio. El programa también puede ayudar con hipotecas y utilidades, incluyendo internet. También puede obtener ayuda a través del Programa de Asistencia de Emergencia para Vivienda de la Ciudad de San Antonio (210-207-5910).

Temple: Usted puede solicitar hipoteca, alquiler y asistencia de servicios públicos a través de United Way of Central Texas.

Condado de Travis: Puede solicitar alquiler y asistencia hipotecaria a través de Travis County Health and Human Services.

Victoria: Los residentes de Victoria pueden solicitar ayuda con el alquiler y la hipoteca a través del sitio web de la ciudad.

Waco:  Puede solicitar en Waco Rental and Mortgage Assistance Program.

Otras ciudades y condados de Texas han recibido fondos federales que podrían apoyar programas similares en el futuro. Vea una lista de esas ciudades y condados aquí. También puede llamar al 211 o ir a Texas211.org para obtener información sobre programas adicionales en su área.

Lista de prestamistas que ofrecen asistencia en respuesta a COVID-19

Los siguientes prestamistas y administradores privados se han ofrecido a trabajar con los prestatarios. Tenga en cuenta que esta lista no es completa. Póngase en contacto con su prestamista o administrador de préstamos, aunque no aparezca en la lista.

  • Ally Bank aplazará el pago de la hipoteca hasta 120 días. Los intereses se acumularán, pero no los honorarios atrasados. Llame al 877-247-2559. 
  • Bank of America diferirá los pagos hipotecarios y las líneas de crédito hipotecario (sumado al final del préstamo). También pausarán las ventas de ejecución hipotecaria, desalojos y embargos. Llame al 800-669-6607. 
  • BMO Harris tiene planes de pago flexibles y exenciones de cuotas disponibles. Aplicar en https://www.bmoharris.com/main/personal/financial-relief-request-form/.
  • Charles Schwab Bank ofrece una prórroga de pago de hasta 90 días. Vaya a https://www.schwab.com/faqs#beacon-deck-60341 y desplácese hacia abajo hasta "Covid-19 Impactos y otras preguntas frecuentes."
  • Chase está aceptando solicitudes de clientes para asistencia hipotecaria. Llame al 1-800-848-9136 o contáctenos en línea en chase.com/digital/resources/coronavirus/mortgage. Para militares activos debido a catástrofe: llame a la línea directa de servicios militares al 1-877-469-0110. 
  • Citibank ofrece una gama de programas para ayudar en dificultades a través de nuestro proveedor de servicios, Cenlar FSB. Póngase en contacto con ellos al 800-2CENLAR (800-223-6527) o al 855-839-6253. 
  • Comercia Bank ofrece aplazamientos. Llame al 888-444-9878 para opciones de hipotecas residenciales. Vea su sitio web para más detalles.
  • La Ribera Occidental Oriental ofrece asistencia a los clientes hipotecarios. Ir a su sitio web para aplicar. (Vaya aquí para la asistencia a pequeñas y medianas empresas.)
  • El Quinto Tercer Banco ofrece una tolerancia en el pago sin cargos por demora durante 90 días en hipotecas y líneas de crédito de capital hipotecario. Suspenderá toda la ejecución hipotecaria de los hogares durante los próximos 60 días. Llame a la Quinta Tercera línea de emergencia al 866-601-6391.
  • HSBC ofrece asistencia con pagos de préstamos hipotecarios. Llame al 855-806-4657.
  • Huntington National Bank ofrece ayuda en todos los préstamos al consumidor, incluyendo hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales, tarjetas de crédito y tarjetas de débito. Vaya a su sitio web para obtener información sobre cómo aplicar.
  • M&T Bank ofrece asistencia para clientes hipotecarios y de renta variable. Vaya a su sitio web para llenar una solicitud.
  • PNC Bank ofrece ayuda a los clientes afectados por el virus que están enfrentando dificultades, puede llamar al 1-888-762-2265. 
  • El Banco Regional ofrece hasta 90 días de aplazamientos o extensiones de pagos hipotecarios. Vaya a su sitio web para más detalles.
  • Truist (BB&T/SunTrust) ofrece un mínimo de 90 días de tolerancia. Llame al 1-800-443-1032 para solicitar. Vea sus preguntas frecuentes para más detalles.
  • TD Bank ofrece aplazar los pagos de préstamos y renunciar a las comisiones por demora. Vaya a su sitio web para más detalles.
  • Unión Bank ofrece hasta tres meses de pago hipotecario por tolerancia, así como ayuda con préstamos para pequeñas empresas, tarjetas de crédito y comisiones bancarias. Llame al 1-800-237-0561 o visite su sitio web para obtener más información.
  • U.S. Bank ofrece hasta 90 días de pago de hipoteca. Vaya a su sitio para más información.
  • Wells Fargo ha ofrecido suspender las ventas de ejecución hipotecaria y desalojos para clientes residenciales. Para opciones de pago, llame al 1-800-219-9739.

No estoy seguro de quién es el dueño de mi préstamo hipotecario. ¿Cómo puedo averiguarlo?

Consulte este artículo de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para obtener consejos sobre cómo averiguar quién posee su hipoteca.

Pedí a mi prestamista una indulgencia y no me gustaron las condiciones que me ofrecieron.

Algunos prestamistas son más útiles que otros. Algunos, por ejemplo, pueden permitirle entrar en un período de indulgencia y añadir los pagos no efectuados al final del plazo de su préstamo. Esto es útil.

Otros prestamistas, sin embargo, podrían exigir que usted haga múltiples pagos inmediatamente después (o incluso antes) de su período de su indulgencia. No es tan útil.

Recuerde que esto es una negociación. Si no le gustan los términos que le ofrece su prestamista, entonces puede llamarlos más tarde y preguntar si han decidido darle mejores términos. 

Le dije a mi banco que no intentaría conseguir la indulgencia. ¿Es eso vinculante?

Probablemente no. Si usted firmó un formulario que dice que no tiene la intención de pedir indulgencia, todavía puede pedir indulgencia bajo protecciones federales COVID-19 -- especialmente si ha perdido su trabajo o tiene menos ingresos que cuando originalmente pidió prestado.

Mi indulgencia está terminando. ¿Qué va a pasar?

Eso depende de su hipoteca. Mucha gente comenzará a pagar de nuevo como es normal y compensar los pagos mensuales perdidos al final del préstamo. La mayoría de los prestamistas federales siguen este procedimiento.

Si su préstamo está respaldado por la Administración de Vivienda Justa, usted tendrá dos opciones adicionales:

  1. Si puede reanudar los pagos normales: Si puede reanudar los pagos, tendrá la opción de hacer un arreglo especial que deje de lado los pagos pendientes. Los pagos pendientes pueden ser reembolsados más tarde con cero interés cuando la hipoteca termine, incluyendo cuando la casa se venda o se refinancie. Esta opción se denomina reclamación parcial independiente de recuperación COVID-19.
  2. Si no puede reanudar los pagos normales: Es posible que pueda reducir sus pagos mensuales mediante la modificación a una hipoteca de tasa fija de 30 años. La opción se llama COVID-19 Recovery Modification.

Si su hipoteca está respaldada por la FHFA (Fannie Mae y Freddie Mac), VA o USDA, es posible que pueda modificar su acuerdo para reducir los pagos hasta en un 20%. La FHFA también permite a los prestatarios prorrogar la tolerancia seis meses por solicitud, con un límite máximo de 18 meses.

Si usted tiene un prestamista privado y un administrador, entonces su acuerdo de tolerancia decidirá lo que sucede. Algunos prestamistas privados podrían hacerle pagar todos los pagos perdidos inmediatamente. Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor requiere que los administradores de hipotecas trabajen con la mayoría de los prestatarios para tratar de evitar la ejecución hipotecaria, por lo que usted podría modificar su contrato. Póngase en contacto con su administrador para discutir qué opciones pueden estar abiertas para usted.

Consulte esta guía de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para obtener más información.

Normas de ejecución hipotecaria

Para información sobre las reglas de ejecución hipotecaria en el tiempo de COVID-19, vea Prevención de ejecución hipotecaria a la luz de COVID-19 de Legal Aid of Northwest Texas y el North Central Texas Aging and Disability Center. Se dirige principalmente a los abogados, pero podría ser útil para cualquier persona que se enfrente a la ejecución hipotecaria que quiere saber acerca de las protecciones COVID-19.

Para una visión general de las reglas de ejecución hipotecaria, consulte la hoja informativa sobre ejecución hipotecaria.

Información adicional

A continuación, encontrará información adicional sobre hipotecas y ejecuciones hipotecarias durante COVID-19:

Video: CARES Act Forbearance

Expertos legales de Lone Star Legal Aid explican cómo poner los pagos hipotecarios en espera debido a COVID-19.

Video: CARES Act Mortgage Forbearance: What You Need to Know (CFPB)

Este video de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor habla sobre la tolerancia hipotecaria de CARES Act.

Video: Contratos de ejecución

Algunas personas compran una casa a través de un contrato ejecutorio a largo plazo en lugar de sacar una hipoteca. Los compradores tienen menos derechos en un contrato ejecutorio, pero todavía hay protecciones. Vea este video de Lone Star Legal Aid para saber qué derechos tienen los compradores de vivienda bajo contratos de ejecución.

Herramienta en línea de ayuda hipotecaria

Es posible que no esté seguro de la mejor manera de ponerse en contacto con su administrador de la hipoteca o el prestamista. Si es así, puede utilizar esta herramienta en línea de Texas RioGrande Legal Aid para guiarlo a través del proceso: bit.ly/TRLAmortgage.

La herramienta también está disponible en español: bit.ly/TRLAhipoteca.